Métricas Financieras · Nivel intermedio · 3 min de lectura ·
¿Qué es la tasa de usura?
La tasa de usura es el interés máximo que se puede cobrar legalmente por un crédito en Colombia. Equivale a 1,5 veces el interés bancario corriente que certifica la Superintendencia Financiera para cada modalidad de crédito, y se expresa en efectivo anual (EA). Cobrar por encima de ella es un delito.
En 30 segundos
- Es el tope legal del interés de un crédito: 1,5 veces el interés bancario corriente.
- La Superintendencia Financiera certifica el interés bancario corriente para cada modalidad de crédito.
- Se expresa en EA, y cobrar por encima del tope es el delito de usura.
¿Por qué te debería importar?
Una cuota cómoda puede esconder un interés muy alto. La tasa de usura es la línea que la ley pone para que eso tenga un límite.
- Reconoces cuándo un crédito cobra más de lo que la ley permite.
- Comparas la tasa de un crédito con el tope en la misma unidad: EA.
- Te proteges de préstamos informales con intereses fuera de la ley.
Piénsalo así: el límite de velocidad
En una vía cada carril tiene su velocidad máxima, y pasarla tiene sanción. La tasa de usura es el límite de velocidad de los intereses: cambia según el tipo de crédito, se actualiza periódicamente y quien la excede comete una falta grave.
¿Cómo funciona la tasa de usura?
- 1
Se certifica la tasa de referencia
La Superintendencia Financiera certifica el interés bancario corriente de cada modalidad de crédito; el de consumo y ordinario, cada mes.
- 2
Se calcula el tope
La tasa de usura es ese interés multiplicado por 1,5, según el artículo 884 del Código de Comercio.
- 3
Aplica a todo interés
El tope cubre tanto el interés del crédito como el de mora.
- 4
Superarlo es delito
El artículo 305 del Código Penal castiga cobrar intereses por encima de ese límite.
La fórmula
Tasa de usura (EA) = Interés bancario corriente (EA) × 1,5
- Interés bancario corriente
- = tasa que certifica la Superintendencia Financiera para cada modalidad
- 1,5
- = el multiplicador del artículo 884 del Código de Comercio
Un ejemplo con números
Aritmética ilustrativa, no son los valores vigentes: supón que el interés bancario corriente de una modalidad es 16 % EA y alguien ofrece un crédito al 2 % mensual.
| Interés bancario corriente | 16 % EA |
|---|---|
| Tasa de usura (16 × 1,5) | 24 % EA |
| Crédito al 2 % mensual, en EA (1,02^12 − 1) | ≈ 26,8 % EA |
| Resultado | Supera el tope |
2 % mensual parece poco, pero compuesto en un año da cerca de 26,8 % EA, por encima del tope de 24 %. Por eso se compara siempre en EA.
¿Dónde lo ves en Circular Urban?
La tasa de usura no aparece en ninguna pantalla de Circular Urban: tu participación no es un crédito, así que no tiene tasa de interés ni tope de usura. La explicamos porque es un concepto clave para tus finanzas y usa la misma unidad que verás en la plataforma: el efectivo anual.
- La ficha de cada proyecto, en Rentabilidad, donde las tasas se expresan en EA.
Qué cambia en tus finanzas al entenderlo
Pasas todo a EA
Si te dan una tasa mensual, la conviertes a EA antes de compararla con el tope.
Revisas la modalidad
Consultas el interés bancario corriente certificado para el tipo de crédito y el mes que te aplica.
Desconfías de los préstamos informales
Los préstamos por fuera del sistema suelen cobrar intereses muy por encima del tope legal.
Errores comunes
- Mito
Un 2 % mensual es lo mismo que un 24 % al año.
- En realidad
Con interés compuesto, 2 % mensual equivale a cerca de 26,8 % EA. Multiplicar por 12 subestima la tasa real.
- Mito
Hay una sola tasa de usura para todos los créditos.
- En realidad
Hay una por modalidad de crédito, porque el interés bancario corriente se certifica por separado para cada una.
- Mito
Si firmé el contrato, el interés pactado es válido aunque pase el tope.
- En realidad
Firmarlo no cambia el límite legal: el tope aplica igual y cobrar por encima de él es un delito.
Ponte a prueba
Si el interés bancario corriente certificado para una modalidad fuera 18 % EA, ¿cuál sería la tasa de usura?
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Este contenido es educativo. Toda participación conlleva riesgos inherentes al proyecto, incluida la posibilidad de pérdida parcial o total, y los resultados están sujetos al desempeño real de cada proyecto.