Compara lo que te queda, no la tasa que anuncian.
Mira cuánto te queda en E.A. después de impuestos e inflación, cuándo puedes sacar tu dinero y qué riesgo asumes. Pruébalo con tus números:
Te llega en intereses
864.000 pesos
Al final del plazo tienes 10.864.000 pesos
- Intereses del plazo
- 900.000 pesos
- Retención en la fuente (4 % de los intereses)
- − 36.000 pesos
- Tasa neta
- 8,64 % E.A.
- Tasa real: cuánto más puedes comprar
- 3,47 %
En la declaración de renta, una parte de los intereses puede no ser gravable (el componente inflacionario). Tu contador te dice cuánto aplica en tu caso.
Qué es un CDT
Un certificado de depósito a término. Le entregas tu dinero a una entidad financiera por un plazo fijo, por ejemplo 90, 180 o 360 días, y al final te lo devuelve con una tasa que quedó pactada desde el primer día.
Si la entidad está inscrita en Fogafín, el CDT tiene seguro de depósitos: hasta 50.000.000 de pesos por persona y por entidad si la entidad llegara a liquidarse.
Las cinco preguntas para comparar
Hazle las mismas cinco preguntas a cada opción, en el mismo orden. Una tasa alta sola no dice cuál te conviene.
- 1
¿Cuánto rinde en efectivo anual?
Las tasas se publican de muchas formas: nominal mes vencido, trimestre anticipado, mensual. Pásalas todas a E.A. antes de compararlas; si no, comparas cifras que no miden lo mismo.
Convierte tasas con la calculadora E.A. - 2
¿Cuánto te queda después de impuestos?
A los intereses de un CDT les retienen el 4 % en la fuente; al capital, no. Mover el dinero puede costar el 4 por mil. Otras opciones tienen otras reglas, así que compara lo que te llega, no lo que se anuncia.
- 3
¿Le gana a la inflación?
Lo que importa es cuánto más puedes comprar. La tasa real es (1 + E.A. neta) ÷ (1 + inflación) − 1. Si sale negativa, tu dinero creció en pesos pero compra menos que antes.
Convierte tasas con la calculadora E.A. - 4
¿Cuándo puedes sacar tu dinero?
Por regla general, un CDT no se cancela antes del vencimiento. Una cuenta de ahorros te da el dinero hoy. Un fondo depende de su reglamento, y un proyecto privado suele tener plazos de varios años.
- 5
¿Qué riesgo asumes y quién responde?
En un CDT la tasa está pactada; el riesgo es que la entidad no pueda pagar, y el seguro de depósitos lo cubre hasta el tope. En las alternativas de resultado variable, lo que recibes depende del mercado o del proyecto, y puede ser más, menos o nada.
El CDT frente a otras alternativas
Las mismas cuatro preguntas para cada una, para que las compares de un vistazo.
Cuenta de ahorros
- Cómo se gana
- Un interés variable sobre tu saldo. Algunas cuentas digitales pagan más que las tradicionales.
- Cuándo puedes sacar tu dinero
- Cuando quieras.
- Qué riesgo asumes
- La entidad puede bajar la tasa en cualquier momento.
- Qué lo respalda
- Seguro de depósitos de Fogafín, hasta el tope, si la entidad está inscrita.
CDT
- Cómo se gana
- Una tasa fija, pactada el día que lo abres.
- Cuándo puedes sacar tu dinero
- Al vencimiento.
- Qué riesgo asumes
- Si la inflación sube, tu tasa real baja. La tasa no se ajusta.
- Qué lo respalda
- Seguro de depósitos de Fogafín, hasta el tope, si la entidad está inscrita.
Fondo de inversión colectiva
- Cómo se gana
- Lo que rindan los activos del fondo, que cambia cada día.
- Cuándo puedes sacar tu dinero
- Según el reglamento: a la vista o con un plazo mínimo de permanencia.
- Qué riesgo asumes
- El valor de tu participación puede bajar.
- Qué lo respalda
- Lo administra una sociedad vigilada por la Superintendencia Financiera. No tiene seguro de depósitos.
Participación en un proyecto privado
- Cómo se gana
- Una parte de los resultados del proyecto: la energía que vende o las rentas que cobra.
- Cuándo puedes sacar tu dinero
- Al plazo del proyecto, que suele ser de varios años.
- Qué riesgo asumes
- Los resultados dependen del desempeño del proyecto y pueden ser mayores, menores o no darse.
- Qué lo respalda
- Un contrato privado y los activos del proyecto. No tiene seguro de depósitos; revisa la ficha y la estructura de cada proyecto.
Cuándo tiene sentido cada una
No hay una mejor para todos. Depende de cuándo necesitas el dinero y de cuánta variación aceptas.
Tienes una fecha
Una matrícula, un viaje o una cuota inicial dentro de un año: un CDT al mismo plazo te dice hoy cuánto vas a tener ese día.
Es tu fondo de emergencias
Va mejor en una cuenta que puedas usar mañana. Un CDT te obliga a esperar el vencimiento.
Tu horizonte es de varios años
Si aceptas que el resultado varíe, compara también alternativas de resultado variable. Repartir tu dinero entre varias evita depender de una sola.
Quieres algo que puedas ver
Un proyecto privado te deja saber en qué está tu dinero, a cambio de plazos largos y de resultados que dependen del proyecto.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto le retienen a un CDT?
Por lo general, el 4 % de los intereses, como retención en la fuente. Se descuenta cuando te pagan los intereses y no toca el capital. Lo retenido se abona a tu impuesto de renta.
¿Un CDT tiene seguro?
Sí, si lo emite una entidad inscrita en Fogafín: el seguro de depósitos cubre hasta 50.000.000 de pesos por persona y por entidad, sumando tus cuentas y CDT en esa entidad, si llegara a liquidarse.
¿Puedo sacar mi dinero de un CDT antes del vencimiento?
Por regla general, no: el CDT se paga al final del plazo. Algunos CDT desmaterializados se pueden vender a otra persona en el mercado secundario, a un precio que puede ser menor.
¿Cómo comparo un CDT con una tasa mensual?
Pasa las dos a efectiva anual. Una tasa de 0,8 % mensual equivale a 10,03 % E.A., así que no es lo mismo que un CDT al 9,6 % E.A. aunque 0,8 × 12 dé 9,6.
Proyectos en los que puedes participar
Si quieres conocer opciones distintas a un CDT, estos son los proyectos privados publicados hoy. Lee cada ficha con las mismas cinco preguntas de esta guía.
Proyecto en construcciónCircular Houses
Medellín, Colombia
Proyecto en estructuración
Proyecto en estructuración
Proyecto en operación
Proyecto en estructuración
Proyecto en exploraciónCasa Lago
La Pintada, Colombia
Este proyecto está actualmente en estudio. Te avisaremos cuando esté disponible para invertir.
Sigue con
- Calculadora de tasa E.A.Pasa cualquier tasa nominal o mensual a efectiva anual, y mira su tasa real.
- Solar Subway - La PintadaUn proyecto privado de energía solar en Antioquia. Mira cómo está estructurado y qué riesgos tiene.
- ¿Qué significa E.A.?La lección corta, con un ejemplo y una prueba rápida.
Contenido educativo. No constituye asesoría financiera, legal ni tributaria, ni una oferta pública de valores. Las tasas son ejemplos y no corresponden a ningún producto. Toda participación en proyectos privados implica riesgos y sus resultados dependen del desempeño del proyecto.